Private Altersvorsorge: Sicherheit für deinen Ruhestand

Mit einer Kapital-Lebensversicherung kannst du für das Alter sparen, wobei eine Auszahlung in folgenden Fällen möglich ist:

• Auszahlung ohne Eintritt des Versicherungsfalls nach Laufzeitende (Auszahlung der sogenannten Erlebensfallsumme)
• Auszahlung des Versicherungsbetrags im Todesfall an deine Hinterbliebenen

Manchmal lässt sich das Kapital mit diesem Schutz auch als Rente auszahlen, was dann einer privaten Rentenversicherung entspricht.

So vielversprechend das Ganze auch klingt, lohnen sich die Verträge aktuell in der Regel nicht, da das Zinsniveau einfach zu niedrig ist.

Eine private Rentenversicherung ist ein Vertrag, der dir ermöglicht, dir bis zum Ende deines Lebens einen bestimmten Betrag pro Monat als Rentenzahlung auszahlen zu lassen. Damit entfällt das Langlebigkeitsrisiko, also das Risiko, dass die Rentenzahlung vor dem Ende deines Lebens eingestellt wird oder nicht mehr für die Aufrechterhaltung deines Lebensstandards ausreicht. Es gibt aber auch private Rentenversicherungen, bei denen sich die Sparerin oder der Sparer das aufgebaute Kapital als Einmalzahlung auszahlen lassen kann. Unterschiede von privaten Rentenversicherungen bestehen zudem in deren Art, also ob diese z.B. fondsgebunden oder klassisch ist.

Private Rentenversicherungen sind aber aktuell meist wenig lukrativ, da sie in der Regel mit hohen Kosten und geringen Renditen verbunden sind.

Willst du eine solche Vorsorgeform nutzen, prüfe dennoch, ob eine private Rentenversicherung in deinem konkreten Fall eventuell als betriebliche Altersvorsorge oder als Riester- oder Rürup-Rente Sinn macht. Vergiss aber nicht, lukrative Alternativen wie geeignete ETFs in deine Auswahlentscheidung für eine Vorsorgeform mit einzubeziehen.

Bei deiner privaten Altersvorsorge kannst du auf die Riester-Rente setzen, bei der du von staatlichen Zulagen und Steuervorteilen profitieren kannst. Die Riester-Rente eignet sich besonders für niedrige und mittlere Einkommensgruppen, aber auch für Familien mit vielen Kindern.

Beachte, dass vorzeitige Auszahlungen und Teilauszahlungen nicht möglich sind. Kündigst du die Riester-Rente, musst du zudem die Zuschüsse und Steuervorteile zurückzahlen.

Ob sich die Riester-Rente für dich und deine Situation lohnt, solltest du vorab, auch im Vergleich zu Alternativen wie geeigneten ETFs, kritisch prüfen.

Die Rürup-Rente, die auch Basis-Rente genannt wird, kann als private Altersvorsorge für Selbstständige und Freiberufler interessant sein. Zum Rentenbeginn ist eine einmalige Kapitalauszahlung nicht geplant, aber es wird eine lebenslange Rente gezahlt. Hinzu kommt, dass Hinterbliebene abgesichert werden können. Steuerlich sind die Beiträge, die während der Einzahlphase geleistet werden, genauso absetzbar, wie es bei Zahlungen an die gesetzliche Rentenversicherung möglich ist. Eine Besteuerung der Rente wird u.a. später dann anteilig mit dem persönlichen Steuersatz vorgenommen. Das kann sich für viele lohnen, da der Steuersatz im Rentenalter meist niedriger ist als es während der Berufstätigkeit der Fall war.

Nachteile der Rürup-Rente sind eingeschränkte Anlageoptionen oder hohe Kosten vor allem in der Anfangsphase. Zudem sind die vorzeitige Kündigung oder Teilauszahlungen bei der Rürup-Rente nicht möglich.

Prüfe daher im Vorfeld genau, welche steuerlichen Einzelheiten es gibt und für dich positiv sind sowie ob sich die Rürup-Rente für deine individuellen Umstände lohnt.

Fondssparpläne und ETFs, in die du per Einmalanlage oder ETF-Sparplan investieren kannst, sind eine renditestarke Möglichkeit langfristig, breit gestreut und mit geeigneten Produkten risikoarm für das Alter vorzusorgen.

Beachte dabei, dass aktiv-gemanagte Fonds und somit auch die Sparpläne auf diese, mit hohen Kosten verbunden sind, was deine Rendite gegenüber passiv verwalteten ETFs in den meisten Fällen deutlich schmälert. Wie bei allen anderen Formen der Altersvorsorge gilt auch hier, dass du dich im Vorfeld gründlich über diese informieren solltest. Langfristig ist die Geldanlage in ausreichend breit gestreute Welt-Aktien-ETFs eine ausgezeichnete Möglichkeit, die Rentenlücke zu schließen. Schau dir dazu am besten unseren Artikel zur Altersvorsorge mit ETFs an.

Das Altersvorsorgedepot ist ein von der Bundesregierung geplantes neues Modell zur privaten Altersvorsorge, das ab 2026 eingeführt werden soll. Es ermöglicht die Anlage in renditestarke Wertpapiere wie Aktien und ETFs mit staatlicher Förderung und Steuervorteilen. Ziel ist es, eine flexible und renditestarke Alternative zur klassischen Rente zu bieten.