ETF-Versicherungen
Wie passen ETFs und Versicherungen zusammen?
Langfristig in ETFs investieren, große Flexibilität genießen und eine hohe Rendite erzielen? Und dann zusätzlich noch zu geringen Kosten, einem geringen Risiko durch einen Versicherungsmantel und etwaigen Steuervorteilen? - Das sind Gedanken, die einem durch den Kopf gehen, wenn man das Wort ETF-Versicherung hört. Doch stimmt das überhaupt? Sind ETF-Versicherungen eine gute Wahl für meine Altersvorsorge?
Diesen und vielen weiteren Fragen, gehen wir in diesem Beitrag nach. Auf diese Weise kannst du besser beurteilen, ob eine ETF-Versicherung für dich geeignet sein kann.
Das Wichtigste in Kürze: Was du über ETF-Versicherungen wissen solltest
Definition: Bei einer ETF-Versicherung handelt es sich um eine Rentenversicherung, bei der das Geld der Anlegerinnen und Anleger in einen oder mehrere passive ETFs investiert wird. Eine ETF-Versicherung kannst du mit einer Versicherungsgesellschaft abschließen.
ETF-Auswahl: Die Auswahl der ETFs für die ETF-Versicherung erfolgt für gewöhnlich durch die Kundin oder den Kunden.
Steuervorteile: ETF-Versicherungen werden durch den Staat mit Steuervorteilen gefördert. Dadurch kann eine höhere Rendite als bei einem ETF-Sparplan möglich sein.
Kosten: Die Kosten von ETF-Versicherungen sind allerdings in der Regel teurer als bei einem ETF-Sparplan. Auch deshalb solltest du unbedingt vor dem Abschluss einer ETF-Versicherung auf deren spezifische Angebotskonditionen achten.
Anbieter: Bekannte Anbieter von ETF-Versicherungen sind zum Beispiel Allvest und myPension.
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Risikohinweis: Die in diesem Beitrag gemachten Angaben und Darstellungen wurden nach bestem Wissen und Gewissen erstellt. Es wird keine Gewähr für die Richtigkeit und Vollständigkeit übernommen. Die Inhalte können eine steuerliche und/ oder juristische Beratung nicht ersetzen. Die Inhalte stellen eine solche Beratung nicht dar und können diese auch nicht ersetzen. Daher ist eine Haftung oder Inanspruchnahme jedweder Art ausgeschlossen.
Was ist eine ETF-Versicherung?
Eine ETF-Versicherung ist ein Versicherungsprodukt. Bei diesem handelt es sich um eine Rentenversicherung, bei der Anlegerinnen oder Anleger in einen oder mehrere ETFs investieren können. Dabei kann durch die staatliche Förderung von Steuervorteilen profitiert werden. Somit führt die ETF-Versicherung für gewöhnlich zu einem höheren Guthaben als ein ETF-Sparplan, weist aber in der Regel höhere Kosten auf.
Wie funktioniert eine ETF-Versicherung?
Eine ETF-Versicherung funktioniert, indem sich der Anlegende in der Ansparphase für einen oder mehrere ETFs entscheidet. Später kann das angesparte Kapital in der Auszahlungsphase als einmalige Auszahlung entnommen oder schrittweise als lebenslange Rente ausbezahlt werden. Bei einer ETF-Versicherung kann von Steuervorteilen profitiert werden. So werden die Erträge bzw. Gewinne bei einer ETF-Versicherung, die aus Dividenden und realisierten Kursgewinnen bestehen, zu einem späteren Zeitpunkt, etwa zu Rentenbeginn, und zu einem niedrigeren Tarif versteuert.
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Bekannte Anbieter von ETF-Versicherungen
Unter den ETF-Versicherern sind die Anbieter Allvest und myPension besonders bekannt. Diese schauen wir uns im Folgenden als Beispiel genauer an.
Der ETF-Versicherer Allvest
Allvest bietet als digitale Rentenversicherung individuell wählbare Garantien. Dabei bietet sie mit Investitionen in ETFs, Index- oder Investmentfonds spezifische Renditechancen.
Auf folgende Anlagebausteine wird das angelegte Geld verteilt:
- Anlagebaustein „Sicherheit“
- Anlagebaustein „Rendite“
Kundinnen und Kunden profitieren mit Allvest von der umfassenden und globalen Investmentkompetenz der Allianz.
Bei Allvest beträgt die Mindestanlagesumme 100 Euro. Sparpläne können dagegen bereits ab einer Sparrate von 25 Euro pro Monat bespart werden. Während der Ansparphase sind Ein- und Auszahlungen zu jeder Zeit möglich.
Zum Garantietermin kannst du dich für eine Laufzeitverlängerung oder für eine Auszahlung entscheiden. Flexibilität bietet Allvest dabei auch in der Auszahlungsphase. Neben der Auszahlung des gesamten Kapitals, besteht die kostenlose Möglichkeit eine lebenslange oder temporäre Verrentung zu wählen. Dabei lassen sich die genannten Auszahlungsoptionen auch miteinander kombinieren.
| Allvest Angebot und Kosten im Überblick | |
|---|---|
| Mindestanlage: | 100 Euro |
| Sparplan: | ab 25 Euro |
| Anlagebausteine: | „Sicherheit“ + „Rendite“ |
| Ein- und Auszahlungen: | jederzeit möglich |
| Auszahlungsphase: | temporäre Rente, lebenslange Rente, Kapitalauszahlung, Kombination |
| Servicegebühr: | 0,60 % p.a. |
| Produktkosten: | 0,17 % p.a. (passiv) - 0,75 % p.a. (aktiv) |
| Kosten auf Neueinzahlungen: | 2,00 % auf Einzahlungen |
| Besonderheit: | 1. Auszahlung jederzeit und Kündigung kostenlos möglich 2. Wiedereinzahlungen bis zur Höhe der vorher geleisteten Auszahlungen kostenlos 3. Jederzeit kostenloser Wechsel der Anlagestrategie |
Der ETF-Versicherer myPension
myPension bietet als digitale Altersvorsorge myPension Lifecycle Portfolios mit insgesamt 7 ETFs, zu denen 5 Aktien-ETFs und 2 Anleihen-ETFs zählen. Auf diese Weise kann die Altersvorsorge einfach, kostengünstig und rentabel gestaltet werden. Eine Anpassung an die individuellen Bedürfnisse der Kundinnen und Kunden ist mit den myPension Lifecycle Portfolios möglich. Jederzeit können auch Portfolioumschichtungen, Beitragspausen sowie Ein- und Auszahlungen vorgenommen werden.
Eine Einmalanlage ab 250 Euro oder eine Sparrate ab 25 Euro pro Monat können bei myPension abgeschlossen werden.
| myPension Angebot und Kosten im Überblick | |
|---|---|
| Mindestanlage: | 250 Euro |
| Sparplan: | ab 25 Euro |
| Anlageportfolios: | Lifecycle Portfolios (Aktien/Anleihen-ETFs) |
| Ein- und Auszahlungen: | jederzeit |
| Beitragspausen: | jederzeit |
| Verwaltungskosten: | 0,53 % p.a. |
| Produktkosten: | 0,17 % p.a. |
| Einrichtungsgebühr: | 149,00 Euro (einmalig) |
| Kontoführungsgebühr: | 36,00 Euro (jährlich) |
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Auswahlkriterien: Wie wähle ich eine ETF-Versicherung aus?
Die folgenden Kriterien für die Auswahl einer ETF-Versicherung, können helfen, bessere Entscheidungen für oder gegen ein Produkt bzw. ein Versicherungsunternehmen zu treffen.
Kostenstruktur: Prüfe und vergleiche die Kostenstrukturen verschiedener ETF-Versicherungen und der Versicherungsgesellschaften, die diese anbieten. Achte darauf alle Kosten zu betrachten. Schließlich können diese vielfältig sein und ggf. zu unterschiedlichen Zeitpunkten anfallen. |
Flexibilität: Wie flexibel ist die ETF-Versicherung? Lassen sich Beiträge ggf. anpassen? Sind Sonderzahlungen möglich? Sind die Anlagestrategien mit ETFs eventuell während der Vertragslaufzeit änderbar? Diese und ähnliche Fragen sind so essentiell, da ETF-Versicherungen über lange Zeiträume abgeschlossen werden, in denen sich unsere Bedürfnisse und Lebensumstände ändern können. |
ETF-Angebot: Prüfe das Angebot an ETFs und ob diese z.B. zu deiner Risikotragfähigkeit, deiner Anlagedauer, deinen Anlagezielen und generell zu deinen persönlichen Präferenzen passen. |
Kommunikation und Transparenz: Wie gut kommuniziert das Versicherungsunternehmen im Hinblick auf Kosten, ETF-Informationen und Vertragsbedingungen? Wie transparent ist es dabei? |
Finanzielle Stabilität und Seriosität: Ist das Versicherungsunternehmen seriös und finanziell stabil? Ist die Versicherungsgesellschaft solide aufgestellt und hat sich einen ausgezeichneten Ruf erarbeitet, kann das für mehr Vertrauen sorgen. |
Erfahrungen und Bewertungen: Recherchiere in verschiedenen Quellen nach Erfahrungen, Bewertungen oder Meinungen zu dem Versicherungsunternehmen und dessen Angeboten. Das kann dazu beitragen, seriöse von dubiosen Anbietern und Angeboten besser zu unterscheiden. |
Die Vor- und Nachteile von ETF-Versicherungen
Nachfolgend haben wir dir wesentliche Vorteile und Nachteile von ETF-Versicherungen in einer Übersicht aufgelistet.
Vorteile von ETF-Versicherungen
- Höhere Renditechancen: Besonders die langfristige Geldanlage in ausreichend breit gestreute Welt-Aktien-ETFs kann eine bessere Rendite und Wertentwicklung ermöglichen als es bei einer klassischen Rentenversicherung sowie Sparformen wie Tagesgeld oder Festgeld der Fall wäre.
- Flexible Wahlmöglichkeiten: Die Versicherungsnehmerinnen und Versicherungsnehmer können sich bei der ETF-Auswahl in der Regel für einen oder mehrere ETFs entscheiden. Ein beliebter ETF ist oft z.B. einer auf den MSCI World Index.
- Chancen auf Inflationsschutz: Geeignete Welt-Aktien-ETFs bieten langfristig gute Chancen den Kaufkraftverlust durch Inflation auszugleichen.
- Steuervorteile: Eine ETF-Versicherung kann von den Steuervorteilen einer privaten Rentenversicherung profitieren. Im Vergleich zwischen einer ETF-Versicherung und einem ETF-Sparplan liegen die Steuervorteile in der nachgelagerten Besteuerung, einem niedrigeren Steuersatz und einer niedrigeren Steuerbasis. Allerdings unter der Bedingung der 12/62-Regel (Bestandzeit des Vertrags mindestens 12 Jahre, Alter des Versichungsnehmenden von mindestens 62 Jahren bei Auszahlung).
Nachteile von ETF-Versicherungen
- Wertschwankungen: Der Wert von ETFs kann Schwankungen unterliegen, die es, im Rahmen einer geeigneten langfristigen Anlagestrategie mit ETFs, auszuhalten gilt.
- Höhere Kosten und Gebühren: ETF-Versicherungen weisen in der Regel höhere Kosten auf als ein ETF-Sparplan. Überprüfe unbedingt vor dem Abschluss einer ETF-Versicherung, welche Kosten auf dich zukommen. Das können beispielsweise Verwaltungs-, Abschluss- oder Risikokosten sowie im Fonds enthaltene Gebühren sein. Beachte, dass Kosten und Gebühren deine Rendite schmälern können.
- Rendite weniger planbar: Besonders im Vergleich zu Sparformen wie Tagesgeld oder Festgeld sowie Sparverträgen wie Zuwachssparen oder Prämiensparen, ist die Rendite von ETFs in der Regel weniger planbar. Dafür sind die Renditechancen geeigneter ETFs aber auch langfristig meist deutlich höher.
- Finanzielles Grundwissen nötig: Was ETFs sind und wie die Geldanlage mit ihnen funktioniert, sind wichtige finanzielle Grundlagen, die du dir vor dem Abschluss einer ETF-Versicherung oder eines ETF-Sparplans angeeignet haben solltest. Das ist aber alles andere als eine Raketenwissenschaft. In unserem ETF-Guide, und hier im Wissensbereich, machen wir dich fit auf diesem Gebiet, um dir zu helfen, finanziell zu wachsen.
- Anlagedauer und Verfügbarkeit: Die Anlagedauer und die Verfügbarkeit deines Geldes kann bei einer ETF-Versicherung länger sein als bei anderen Geldanlagen, wie Tagesgeld oder Festgeld.
Steuerliche Behandlung von ETF-Versicherungen
ETF-Versicherungen können von Vorteilen bei den Steuern einer privaten Rentenversicherung profitieren. Die Steuervorteile für ETF-Versicherungen bietet der Staat, da mit der dritten Säule im 3-Säulen-Modell der Altersvorsorge die langfristige Vermögensanlage gefördert werden soll.
Eine ETF-Versicherung kann gegenüber einem ETF-Sparplan folgende Steuervorteile bieten:
Beachte die 12/62-Regel: Die günstigere Besteuerung einer Rentenversicherung gilt nur unter der Voraussetzung, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre besteht sowie die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer bei der Auszahlung ein Mindestalter von 62 Jahren aufweist. Andernfalls erfolgt die Besteuerung der ausgezahlten Erträge wie bei einem ETF-Sparplan mit der Abgeltungssteuer.
Schritt-für-Schritt-Anleitung zu einer ETF-Versicherung
Die folgende Schritt-für-Schritt-Anleitung kann dir auf dem Weg zu einer ETF-Versicherung helfen.
Beratungsgespräch: Nachdem ein Versicherungsunternehmen für dich in die engere Wahl gekommen ist, sollte ein Beratungsgespräch mit einem Versicherungsberater oder einem Versicherungsmakler durchgeführt werden. Informationen und Beratung erhältst du auch über Plattformen wie Versicherungen mit Kopf. Ziel dieses Gespräches ist es, Investitionsziele, Risikotragfähigkeit und individuelle Präferenzen von dir als Versicherungsnehmer zu ermitteln.
Beitragszahlung: Du zahlst regelmäßige Beiträge an das Versicherungsunternehmen, damit diese in deine ETFs investiert werden und deinen Versicherungsschutz finanzieren können.
ETF-Auswahl: Wähle aus den zur Auswahl stehenden ETFs, die zu dir und deiner Anlagestrategie passenden ETFs aus. Zwar kann dich dein Versicherungsberater dabei unterstützen, allerdings solltest du vor der Entscheidung für eine ETF-Versicherung bereits über ausreichend finanzielles Wissen verfügen. Das hilft dir, fundiertere Entscheidungen zu treffen, aber auch externe Informationen kritisch prüfen zu können.
Geldanlage: Deine Beiträge werden in den von dir ausgewählten ETFs angelegt.
Risikostreuung: ETFs bieten bereits von Hause aus eine breite Diversifikation, was dein Anlagerisiko langfristig senken kann. Die Diversifikation sollte dabei ausreichend breit sein. Abhängig von deinem Vertrag, kann entweder die Versicherungsgesellschaft das Geld für dich auf die ETFs verteilen oder du steuerst das selbst als Versicherungsnehmer.
Vertragslaufzeit: Dein Vertrag für die ETF-Versicherung hat eine fest vereinbarte Laufzeit. Wie lang diese ist, hängt von deinem individuellen Vertrag ab.
Auszahlungsphase oder Rentenphase: Mit dem Ende der Vertragslaufzeit kannst du zwischen einer einmaligen Auszahlung oder einer lebenslangen Rente wählen. Wie hoch die Rente oder die Auszahlung sind, ist abhängig vom Wert deiner ETF-Versicherung und den Vertragsbedingungen.
Fazit: Lohnt sich eine ETF-Versicherung für mich?
Durch die Steuervorteile können ETF-Versicherungen eine interessante Alternative für langfristige Anlegerinnen und Anleger sein. Insgesamt sind aber vor jedem Abschluss einer ETF-Versicherung die genauen Vertragskonditionen und vor allem die Kosten zu klären, da diese einen großen Einfluss auf deine Rendite haben können. Abzuraten ist zudem von Anbietern mit einer hohen Abschlussgebühr.
Prüfe für dich genau, ob eine ETF-Versicherung oder ein ETF-Sparplan für dich, deine finanzielle Situation und dein Sparziele mehr Sinn macht. Doch egal wofür du dich entscheidest, ist es unabdingbar dir vor jedem Vertragsabschluss oder vor dem Beginn des Investierens solide finanzielle Kenntnisse anzueignen. Für ETFs findest du alle wichtigen Informationen, einfach und anschaulich in unserem ETF-Guide erklärt.
Häufig gestellte Fragen zu ETF-Versicherungen
- Was du über ETF-Versicherungen wissen solltest
- Was ist eine ETF-Versicherung?
- Wie funktioniert eine ETF-Versicherung?
- Bekannte Anbieter von ETF-Versicherungen
- Der ETF-Versicherer Allvest
- Der ETF-Versicherer myPension
- Auswahlkriterien: Wie wähle ich eine ETF-Versicherung aus?
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- Lohnt sich eine ETF-Versicherung für mich?
- Häufig gestellte Fragen zu ETF-Versicherungen
