WissenRentenlücke: Wie kann ich meine Wunschrente erzielen?
Rentenlücke: Wie kann ich meine Wunschrente erzielen?
Frühzeitig Rentenlücke berechnen und schließen
Wenn die Rente im Alter nicht mehr ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten, kann das an der sogenannten Rentenlücke liegen. Sie wird für immer mehr Menschen zum Problem, denn die gesetzliche Rente allein reicht meist nicht mehr aus.
Grund dafür sind vor allem der demografische Wandel und die steigende Lebenserwartung, weshalb eine frühzeitige Beschäftigung mit dem Thema Altersvorsorge immer wichtiger wird.
Insbesondere Frauen stehen bei der Altersvorsorge oft vor großen Herausforderungen und sollten sich daher frühzeitig mit der Rentenlücke und deren Schließung auseinandersetzen.
Damit du kurz vor Rentenbeginn nicht erschrocken feststellst, dass Altersarmut droht, erklären wir dir in diesem Ratgeber, was die Rentenlücke ist sowie wie du sie berechnen und frühzeitig schließen kannst.
Das Wichtigste in Kürze:
Alles über die Rentenlücke auf einen Blick
Definition: Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem letzten Nettogehalt kurz vor der Rente und dem Geld, dass man als gesetzliche Rente erhält. Die Rentenlücke gibt also an, wie viel Geld benötigt wird, um den bisherigen Lebensstandard halten zu können. Oft wird statt dem letzten Nettogehalt vor der Rente auch der Finanzbedarf im Alter verwendet.
Entstehung: Die Gründe für das Entstehen der Rentenlücke sind vielfältig. Dazu zählen vor allem die demografische Entwicklung und die steigende Lebenserwartung, aber auch das sinkende Rentenniveau der gesetzlichen Rente, ein zu geringer Verdienst oder Arbeitslosigkeit.
Berechnung: Damit du grob abschätzen kannst, wie viel du ungefähr sparen musst, um deinen Lebensstandard im Alter halten zu können, kannst du deine Rentenlücke berechnen. Der extraETF Rentenlückenrechner ist dafür besonders praktisch.
Altersvorsorge: Um deine Rentenlücke zu schließen, solltest du dich nicht allein auf die gesetzliche Rente verlassen. Prüfe kritisch, welche Formen der betrieblichen und privaten Altersvorsorge am sinnvollsten sind. Eine hervorragende Möglichkeit ist ein langfristiger ETF-Sparplan auf ausreichend breit gestreute, weltweite Aktien-ETFs.
Was ist eine Rentenlücke?
Definition: Was ist eine Rentenlücke?
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem letzten Nettogehalt kurz vor der Rente bzw. dem Finanzbedarf im Alter und dem Betrag, den man als gesetzliche Rente erhält. Die Rentenlücke gibt also an, wie viel Geld benötigt wird, um den bisherigen Lebensstandard zu halten.
Schon heute reicht die gesetzliche Rente nur noch für rund 43 Prozent des letzten Bruttogehalts. Wer beispielsweise 45 Jahre lang zum Durchschnittslohn gearbeitet hat, erhält nur rund 47 Prozent seines Nettogehalts. Dies verdeutlicht, wie groß die Lücke zwischen dem gesetzlichen Rentenniveau und einer Wunschrente bereits heute ist.
Renteninformationen genau überprüfen
Wer sich nicht frühzeitig um die Finanzierung seines Lebensabends kümmert und sich allein auf die gesetzliche Rentenversicherung in Deutschland verlässt, läuft Gefahr, im Alter von einer viel zu geringen Nettorente überrascht zu werden.
Die Deutsche Rentenversicherung verschickt jährlich eine Renteninformation, aus der die bisher erworbenen Rentenansprüche und eine Rentenprognose entnommen werden können.
Du solltest die Renteninformation, insbesondere den Versicherungsverlauf, genau lesen und prüfen, ob alle Beschäftigungs- und anrechenbaren Ausbildungszeiten, Kindererziehungszeiten, Zeiten der Arbeitslosigkeit oder Auslandsaufenthalte berücksichtigt sind. Wenn du einen Fehler feststellst, kannst du einen Antrag auf Kontenklärung stellen.
Wie viel Geld benötige ich im Alter?
Wie viel Geld benötige ich im Alter?
Wie viel Geld man im Alter braucht, ist individuell sehr verschieden. Schließlich sind auch die Ansprüche an den Lebensstandard unterschiedlich. Als Faustregel für den Finanzbedarf im Alter gilt: 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens vor der Rente.
Gründe für den geringeren Bedarf im Alter können z.B. ein bereits abbezahltes Haus sein oder das man nicht mehr unbedingt für die Kinder sparen und zahlen muss, da diese nun finanziell auf eigenen Beinen stehen.
Deine individuelle Bedarfsplanung im Alter
In der folgenden Checkliste haben wir einige beispielhafte Fragen zusammengestellt. Diese können dir bei der Ermittlung deiner individuellen Bedürfnisse im Alter helfen und dir eine grobe Orientierung geben.
Checkliste: Fragen für deinen Finanzbedarf im Alter
Wann soll der Ruhestand beginnen? Mit welchen Rentenabschlägen muss ich in diesem Fall rechnen und wie kann ich diese möglichst ausgleichen?
Was möchte ich im Alter tun? Vielleicht mehr Geld für meine Hobbys ausgeben, mehr reisen oder doch lieber nur den eigenen Garten pflegen?
Wie möchte und wie kann ich wohnen? Im eigenen, abgezahlten Haus, zur Miete, in einer bequemen Seniorenresidenz?
Kann ich mit weiteren Einnahmen rechnen? Vielleicht aus Vermietung, Pacht oder einer größeren Erbschaft?
Was passiert im Pflegefall? Kann ich zu Hause betreut werden, muss meine Wohnung umgebaut werden oder gehe ich in eine Pflegeeinrichtung?
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So geht´s: Wie kann ich meine Rentenlücke berechnen?
Deine Rentenlücke kannst du mit folgender Formel berechnen:
Rentenlücke = Finanzbedarf im Alter - Einkommen aus der gesetzlichen Altersvorsorge
Allerdings kann die Berechnung der Rentenlücke aufgrund von verschiedenen Faktoren zum Teil schwer abzuschätzen sein. Dazu können zum Beispiel neben der Entwicklung von Inflation, Steuern, Zinsen, Einkommen oder Rentenanpassungen in der Zukunft, auch der Finanzbedarf im Alter oder die eigene Lebenserwartung gehören.
Aus diesen und weiteren Gründen bietet die Berechnung der Rentenlücke mit der genannten Formel nur eine grobe Orientierung. Plane deshalb besser einen großzügigen, finanziellen Puffer in deine Altersvorsorge mit ein.
Beispiel zur Berechnung der Rentenlücke
Im folgenden Beispiel zur Berechnung der Rentenlücke, gehen wir von einem Finanzbedarf im Rentenalter von 80 Prozent des letzten Nettolohns vor Renteneintritt aus. Dieser lag bei 3.200 Euro pro Monat. Für das Rentenniveau gehen wir hierbei von 46 Prozent aus.
Bemerkung
Beispiel
Schritt 1:
Nettolohn:
Letzter Nettolohn (vor Renteneintritt)
3.200 Euro
Schritt 2:
Finanzbedarf im Alter:
80 % des letzten Nettolohns
2.560 Euro
Schritt 3:
gesetzliche Rente:
46 % des letzten Nettolohns
1.472 Euro
Rentenlücke
Finanzbedarf im Alter - gesetzliche Rente
1.088 Euro
Quelle: extraETF Research, Stand: 12/2023.
Wie lässt sich meine Rentenlücke mit dem extraETF Rentenlückenrechner berechnen?
Wie lässt sich meine Rentenlücke mit dem extraETF Rentenlückenrechner berechnen?
Der extraETF Rentenlückenrechner hilft dir deine Rentenlücke zu berechnen, da diese für jeden Menschen und dessen spezifische Situation individuell verschieden sein kann. Dazu benötigst du dein Geburtsdatum, den Zeitpunkt deines gewünschten Rentenbeginns und dein aktuelles Monatsbruttoentgelt, aber auch Angaben wie, in welchem Bundesland du wohnst, seit wann du berufstätig bist und den Betrag, welchen du nach heutiger Kaufkraft im Alter voraussichtlich benötigen wirst.
Zusätzlich kannst du erweiterte Angaben machen, zu denen zum Beispiel die Inflationsrate zählt. Das Ergebnis der Berechnung deiner Rentenlücke wird zusätzlich auch grafisch dargestellt, wie dieses Beispiel zeigt:
Beachte dabei: Die Ergebnisse des extraETF Rentenlückenrechners geben dir nur eine grobe Orientierung, wie viel du mindestens für das Alter vorsorgen solltest. Plane also besser einen großzügigen finanziellen Puffer beim Schließen deiner Rentenlücke ein.
Verlasse dich nicht allein auf die gesetzliche Rente
Martin Vogt, Education & Content Manager
Neben der gesetzlichen Rente gibt es als weitere Säulen die betriebliche Altersvorsorge und die private Altersvorsorge. Besonders die private Altersvorsorge gewinnt immer mehr an Bedeutung. Letztere kann langfristig über ausreichend breit gestreute ETFs auf den globalen Aktienmarkt umgesetzt werden. Das bietet große Chancen auf hohe Renditen bei niedrigen Kosten und einem geringen Risiko.
Martin Vogt, Education & Content Manager
Wie kann ich die Rentenlücke schließen?
Wie kann ich die Rentenlücke schließen?
Deine errechnete Rentenlücke kannst du schließen, indem du dir einen ausreichend großen Kapitalstock für das Rentenalter durch frühzeitiges Sparen und Investieren aufbaust. Besonders gut geht das über die langfristige Geldanlage in ausreichend breit gestreute, weltweit anlegende Aktien-ETFs für deine private Altersvorsorge. Das Schließen deiner Rentenlücke, hängt dabei neben der Anlagedauer, der Art der Geldanlage und deiner Rendite wesentlich von dem Betrag ab, den du monatlich sparen und, z.B. über einen ETF-Sparplan, langfristig anlegen kannst.
Ein Beispiel: Ein Anleger im Alter von 40 Jahren hat für sich eine Rentenlücke von 200.000 Euro errechnet, die er über einen geeigneten monatlichen ETF-Sparplan schließen möchte. Bis zur geplanten Rente mit 67 Jahren, steht ihm somit eine Ansparzeit von 27 Jahren zur Verfügung. Anfangskapital hat er keines.
Diese Daten trägt er in den extraETF ETF-Sparplanrechner ein. Daraus ergibt sich, dass er zum Schließen dieser Rentenlücke bei einer angenommenen Rendite von 7 Prozent p.a. einen Betrag von 215,67 Euro monatlich sparen und investieren muss.
Abhängig von der Rendite und Wertentwicklung von ETFs unterscheidet sich auch die Höhe der monatlichen Sparrate. Wie sehr sich die Rendite dabei auf die Sparrate auswirken kann, zeigt die folgende Übersicht bezogen auf eine Ansparzeit von 27 Jahren exemplarisch:
Rentenlücke
Rendite 5 % p.a.
Rendite 6 % p.a.
Rendite 7 % p.a.
300.000 Euro
445,33 Euro
380,18 Euro
323,50 Euro
200.000 Euro
296,88 Euro
253,46 Euro
215,67 Euro
100.000 Euro
148,44 Euro
126,73 Euro
107,83 Euro
Quelle: extraETF Research, Stand: 12/2023.
Hierbei ist zu berücksichtigen, dass Parameter wie Steuern, eine dynamische Erhöhung der Sparrate oder die Kosten von ETFs in dieser Modellrechnung unberücksichtigt sind. Es lohnt sich zudem frühzeitig mit dem Schließen der Rentenlücke anzufangen, da die monatliche Sparrate bei einer längeren Ansparzeit jeweils geringer ausfallen kann.
Möchtest du verschiedene Szenarien für das Schließen deiner Rentenlücke berechnen, schau dir am besten auch den extraETF Vorsorgerechner an! Mit ihm kannst du z.B. auch die Entnahmephase bei deinen Berechnungen miteinbeziehen, indem du eine Rente mit oder ohne Kapitalverzehr annimmst.
Unsicherheiten bei der Berechnung
Anlegerinnen und Anleger sollten bei der eigenen Berechnung der Rentenlücke und beim Schließen derselben, vor allem folgende Punkte beachten:
Berechnungen zur Rentenlücke finden meist über einen Zeitraum von Jahrzehnten statt. Für einen 40 Jahre alten Anlegenden, wären das z.B. insgesamt 55 Jahre (27 Jahre ansparen, 28 Jahre Rente). Über diese langen Zeiträume haben selbst kleine Veränderungen in den Kosten oder der Rendite gravierende Auswirkungen auf das jeweilige Endergebnis.
Die Angaben zur Rentenberechnung basieren auf den heute geltenden rechtlichen Rahmenbedingungen. Es ist anzunehmen, dass in den kommenden Jahrzehnten verschiedene Änderungen (wohl meistens zulasten der Sparenden) getroffen werden. Dies gilt es bei der Vorsorge zu berücksichtigen.
Nicht berücksichtigt wurden in den Beispielen dieses Artikels sonstige Einnahmen des Rentebeziehenden. So führt zum Beispiel eine zusätzliche Betriebsrente oder eine private Rentenversicherung zwangsläufig zu einer geringeren Rentenlücke. Diese Beträge müssten dann vor Ermittlung des benötigten Kapitals von der Rentenlücke abgezogen werden.
Zur eigenen Sicherheit sollten Anlegerinnen und Anleger, die im ersten Durchlauf ermittelten Beträge zur Rentenlücke großzügig aufrunden und dann nochmal berechnen. Lieber etwas mehr auf der hohen Kante als zu wenig. Zudem sollten Anlegende die Berechnung mindestens einmal pro Jahr überprüfen und gegebenenfalls anpassen.
Fazit:
Warum du deine Rentenlücke kennen solltest
Die gesetzliche Rente allein wird für deinen aktuellen Lebensstandard nicht ausreichen. Niemand möchte später in Altersarmut leben. Stattdessen haben viele von uns Wünsche für ein würdevolles Leben im Alter und Träume, um den Lebensabend zu genießen. Deshalb solltest du dich unbedingt frühzeitig und intensiv mit dem Thema Altersvorsorge auseinandersetzen und dir das finanzielle Wissen zum Schließen der Rentenlücke aneignen.
Besonders gut eignen sich für die private Altersvorsorge ausreichend breit gestreute ETFs auf den globalen Aktienmarkt, in die du langfristig anlegst. Wer früh mit dem Sparen und Investieren in solche börsengehandelten Indexfonds investiert, kann besonders gut vom exponentiellen Wachstum des Zinseszinseffekts profitieren. Um aber als grobe Orientierung zu berechnen, wie viel Kapital du benötigst, um deine Rentenlücke zu schließen, eignet sich der extraETF Rentenlückenrechner hervorragend.
Wir beantworten dir weitere Fragen rund um die Rentenlücke
Wie viel muss ich sparen, um die Rentenlücke im Alter zu schließen?
Wie viel du sparen musst, damit du deine Rentenlücke im Alter schließen kannst, hängt von zahlreichen, individuellen Faktoren ab. Zu diesen gehören u.a. dein gewünschter Lebensstandard und finanzieller Bedarf im Alter, die Zeit bis zum geplanten Renteneintrittsalter, deine finanzielle Situation, die Art deiner Geldanlage sowie die voraussichtliche Rendite der gewählten Spar- und Anlagestrategie. Auch externe Faktoren, wie z.B. die Entwicklung der Steuern oder des Einkommens, können eine Rolle spielen.
Eine allgemeingültige Lösung, um die Rentenlücke zu schließen, gibt es nicht. Der extraETF Rentenlückenrechner oder der extraETF Sparplanrechner sind praktische Tools, die dir eine grobe Orientierung bieten können.
In jedem Fall solltest du mit berücksichtigen, dass viele Faktoren für die Zukunft, wie z.B. die Inflationsentwicklung oder die Rentenpolitik, schwer zu prognostizieren sind. Plane daher immer besser einen großzügigen finanziellen Puffer bei deinen Planungen mit ein.
Was sollte man bei der Berechnung der Rentenlücke beachten?
Bei der Berechnung der Rentenlücke sind viele individuelle Faktoren zu beachten, wie z.B. deine:
persönliche finanzielle Situation
Zeit bis zum geplanten Ruhestand
individuelle Bedarfsplanung im Alter
geplante Rendite deiner Altersvorsorge
Art der Geldanlage
Form der Altersvorsorge
Beachte außerdem, dir unbedingt einen großen finanziellen Puffer beim Schließen der Rentenlücke einzubauen.
Vergesse dabei aber nicht Faktoren, auf die du keinen oder nur begrenzten Einfluss hast, wie z.B:
Rentenanpassungen in der Zukunft
eigene Lebenserwartung
Entwicklung der Inflation
Steuern
Finanzieller Bedarf im Alter
Einkommensentwicklung
Entwicklung der Zinsen
Warum gibt es eine Rentenlücke?
Die Rentenlücke hat verschiedene Ursachen, zu denen vor allem der demografische Wandel oder die steigende Lebenserwartung gehören. Weitere Gründe können sein:
unsere umlagefinanzierte gesetzliche Rentenversicherung, muss bereits heute mit Bundesmitteln bezuschusst werden
Lebenshaltungskosten und sonstige Ausgaben, wie Gesundheitskosten, können im Alter ansteigen
gespartes Geld kann über die Zeit einen Kaufkraftverlust durch Inflation erleiden
Einkommen und Rentenzahlungen müssen durch die gestiegene Lebenserwartung meist länger ausreichen (Langlebigkeitsrisiko)
zu geringes Einkommen
Arbeitslosigkeit
Deshalb werden für das Schließen der Lücke bei der Rente die betriebliche und vor allem die private Altersvorsorge im 3-Säulen-Modell der Altersvorsorge immer wichtiger.
Kann man die Rentenlücke vollständig schließen?
Ob die Rentenlücke vollständig geschlossen werden kann, hängt von verschiedenen Faktoren ab, z.B. der Höhe der gesetzlichen Rente, dem Einkommen, der Höhe der möglichen Sparrate, dem Lebensstandard heute und im Alter, der Rendite der Geldanlage oder der Zeit bis zum geplanten Renteneintritt.
Beachte auch, dass es Faktoren gibt, welche deine Rentenlücke positiv oder negativ beeinflussen können, aber nicht oder nur begrenzt durch dich beeinflussbar sind. Zu diesen zählen u.a.:
Steuern
Einkommensentwicklung
Entwicklung der Inflation
Rentenanpassungen in der Zukunft
Finanzieller Bedarf im Alter
eigene Lebenserwartung
Entwicklung der Zinsen
Doch auch, wenn sich die Rentenlücke nicht für jeden vollständig schließen lässt, lohnt es sich frühzeitig mit dem Schließen der Rentenlücke zu beginnen, um im Alter über mehr finanzielle Mittel zu verfügen und seine Situation zu verbessern.
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Hi, ich bin Martin Vogt
Ich bin seit 2022 Teil des extraETF Teams. Durch praxisnahe Wissens- und Ratgeberbeiträge rund um die erfolgreiche Geldanlage mit ETFs, Aktien & Co. möchte ich meine Leidenschaft für die Börse weitergeben und mit dir teilen.