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Gérer efficacement le désinvestissement de son portefeuille ETF
Comment fonctionne un plan de retrait ETF ?
Une assurance retraite arrivée à échéance, une vente immobilière ou un héritage apportent d'un seul coup des fonds importants. C'est au plus tard à ce moment-là que les investisseurs doivent se demander comment ils souhaitent investir leur patrimoine de manière rentable, par exemple avec des ETF. Souvent, il s'agit aussi de savoir combien ils peuvent retirer régulièrement de leur capital pour financer une belle retraite, se constituer un revenu passif ou arrondir leur salaire mensuel. Avec un plan de retrait, il est possible de combiner un investissement à haut rendement avec un paiement régulier.
Dans cet article, nous verrons comment désinvestir correctement ses ETF, comment calculer un plan de retrait et l'utiliser pour la retraite ou comme base pour un revenu passif.
Avant de commencer :Quelques notions essentielles
Définition : Un plan de retrait, en gros, est le contraire d'un plan d'investissement. Les investisseurs se font régulièrement verser de l'argent sur les avoirs qu'ils ont épargnés. Les plans de retrait sont souvent utilisés pour se départir d'un ETF.
Retraite complémentaire : De nombreux investisseurs utilisent les ETF pour couvrir leur retraite privée. Avec un plan de retrait d'ETF, ils se font verser régulièrement une rente complémentaire à la retraite à partir des capitaux investis.
Types de retrait : Avec un plan de retrait sans consommation de capital, seuls les revenus courants du capital d'investissement sont versés. En revanche, dans le cas d'un plan de retrait avec consommation du capital, une partie du capital investi est en outre vendue progressivement, ce qui fait que celui-ci sera entièrement consommé à la fin de la période de retrait.
Calculateur : Il existe différents outils qui vous permettent de calculer un plan de retrait d'ETF. extraETF met également à votre disposition un calculateur de plan de retrait ETF.
Explication : Qu'est-ce qu'un plan de retrait ?
Un plan de retrait, également appelé plan de paiement ou plan de versement, est pratiquement le contraire d'un plan d'investissement. Dans ce cas, les investisseurs se font régulièrement verser de l'argent de leur épargne. Les plans de retrait sont souvent utilisés pour épargner des ETF. Pour pouvoir commencer avec un plan de retrait, il faut disposer d'un patrimoine de titres correspondant. Le montant du retrait mensuel peut être déterminé de manière flexible. Les parts des titres sont ensuite vendues à un rythme généralement mensuel et le produit de la vente est crédité sur le compte.
C'est à l'investisseur de décider dans quels titres investir. Mais le plus simple et le plus avantageux est d'utiliser des ETF. Pour cela, il est possible de composer un simple portefeuille d'ETF ou d'investir dans des ETF de portefeuille prêts à l'emploi. Les versements mensuels complètent le revenu régulier ou la retraite. Un investissement financier avec plan de retrait peut aussi être considéré comme une alternative à la pension immédiate, qui est une forme de prévoyance vieillesse privée.
Calculateur de plan d'investissement en ETF
Avec le calculateur de plan de retrait ETF d'extraETF, vous pouvez calculer un plan de retrait ETF individuel. Avec celui-ci, vous obtenez rapidement un aperçu des montants de retrait possibles pour un patrimoine supposé. Tous les paramètres importants pour le calcul de votre plan de retrait ETF personnel peuvent y être réglés. Vous pouvez ainsi calculer entre autres le capital, l'intervalle de retrait, le taux d'intérêt, le capital restant ou la durée de la rente.
Vous pouvez ainsi calculer par exemple une rente perpétuelle sans consommation de capital. Cela signifie que la partie versée du capital ne fond pas et que vous recevez les versements réguliers des revenus générés.
Vous pouvez aussi choisir une durée de rente ou de versement limitée. Dans ce cas de figure, le capital investi s'épuise. Dans ce contexte, on parle de plan de retrait avec consommation de capital.
Comment fonctionne un plan de retrait ?
Un plan de retrait fonctionne comme un plan d'investissement inversé. Au lieu d'épargner régulièrement dans un placement financier, vous faites retirer de l'argent de votre patrimoine à des intervalles définis, généralement tous les mois. Avec un plan de retrait ETF, vous vendez chaque mois des parts d'ETF pour un certain montant. Le produit de la vente est ensuite crédité sur votre compte. Avec un plan de retrait, vous pouvez compléter votre revenu régulier ou le montant du retrait peut contribuer à votre prévoyance vieillesse en tant que retraite complémentaire. Vous pouvez décider individuellement du montant que vous retirez régulièrement de votre patrimoine. La création d'un plan de paiement ou de retrait est donc aussi simple que la création d'un ordre permanent pour le loyer ou d'autres paiements réguliers.
Le plan de retrait
Voici comment créer un plan de retrait pour désinvestir vos ETF.
Sélection des ETF que vous souhaitez épargner
Investissement unique dans les ETF choisis
Mise en place d'un plan de retrait auprès de votre courtier
Déterminer le montant du prélèvement
Définir la date des paiements
Définir le compte sur lequel le paiement doit être effectué
Avec quels placements financiers un plan de retrait est-il possible ?
Les plans de retrait sont possibles avec différents placements financiers. Les placements financiers qui offrent le meilleur rendement à long terme sont les actions, les ETF et les fonds. Pour ceux qui souhaitent avoir plus de confort, ils ont recours au service d'un robo-advisor. Les plans de retrait d'un argent au jour le jour ou d'un dépôt à terme sont particulièrement sûrs, mais peu rentables.
Nous aimerions expliquer brièvement ci-dessous ce qu'il en est de ces formes d'investissement et comment elles fonctionnent dans le cadre d'un plan de retrait.
Outre la durée du versement, le niveau de rendement a une influence décisive sur le montant du retrait d'argent possible. Ainsi, dans le cas d'un plan de retrait sans consommation de capital et d'un montant investi de 100 000€, vous ne pouvez retirer que 1 000€ pour un rendement de 1% par an. Avec un rendement de 5% par an, vous pouvez retirer 5 000€ sans que votre capital initial investi ne soit réduit. Le tableau suivant montre de manière impressionnante les conséquences massives que cette différence de rendement peut avoir sur votre investissement.
| Capital | 1% de rendement par an | 5% de rendement par an |
|---|---|---|
| 50 000 € | 500 € | 2 500 € |
| 100 000 € | 1 000 € | 5 000 € |
| 250 000 € | 2 500 € | 12 500 € |
| 500 000 € | 5 000 € | 25 000 € |
| 1 000 000 € | 10 000 € | 50 000 € |
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- Comment atteindre plus facilement vos objectifs financiers
- Comment fonctionnent les ETF et pourquoi ils sont le couteau suisse de l'investissement financier
- Comment poser les bases de votre patrimoine avec les ETF mondiaux
- Comment et où acheter votre premier ETF
- Quelles sont les stratégies les plus prometteuses à long terme ?
Quelles sont les stratégies de prélèvement ?
Dans le cadre d'un plan de retrait, il existe deux stratégies de retrait différentes, celle avec ou sans consommation de capital. Dans le cas d'un plan de retrait avec consommation de capital, vous recevez un versement plus élevé, mais votre capital est épuisé à la fin de la durée. Dans le cas d'un plan de retrait sans consommation de capital, vous ne retirez que les revenus ou les intérêts obtenus. Votre retrait de capital n'entraîne donc pas de consommation de capital.
Quels sont les ETF qui se prêtent le mieux à un plan de retrait ?
Les ETF mondiaux largement diversifiés et particulièrement bon marché sont parfaits pour un plan de versement. Mais les portefeuilles d'ETF ou les concepts de portefeuille d'ETF sont également intéressants dans le cadre d'un plan de versement.
ETF individuels
L'offre d'ETF propose aux investisseurs de nombreuses possibilités pour se créer un portefeuille d'ETF individuel. Le plan de paiement peut s'appliquer à un seul ETF ou à plusieurs ETF. Les possibilités sont donc presque illimitées. De notre point de vue, le portefeuille ne doit toutefois pas être trop complexe, car il doit aussi être entretenu, par exemple par un rééquilibrage annuel. Avec de nombreux ETF, cela peut vite devenir complexe.
Portefeuille ETF
Les portefeuilles d'ETF constituent une alternative facile à entretenir, même si elle est un peu plus chère. Il s'agit de portefeuilles d'ETF prêts à l'emploi dans lesquels vous pouvez investir via un titre. Le portefeuille ETF se trouve alors dans votre compte. Le courtier vend des parts tous les mois et crédite le montant sur votre compte.
La gestion des ETF, le réinvestissement des revenus et le rééquilibrage annuel sont alors effectués par le fournisseur directement dans le portefeuille ETF. En tant qu'investisseur, vous n'avez donc pas besoin de vous en occuper vous-même.
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- Comment poser les bases de votre patrimoine avec les ETF mondiaux
- Comment et où acheter votre premier ETF
- Quelles sont les stratégies les plus prometteuses à long terme ?
Retraite complémentaire : Quel devrait être le montant du prélèvement ?
Dans la recherche du montant optimal de prélèvement, la règle des 4% peut fournir une certaine orientation. Elle se base sur une étude américaine de l'université Trinity au Texas. Dans le cadre de cette étude, on a essayé de déterminer combien de capital un investisseur peut retirer (consommer) chaque année d'un patrimoine existant sans jamais faire faillite. Pour ce faire, les chercheurs ont analysé un portefeuille de titres fictif, dont la moitié était investie dans des actions américaines et l'autre moitié dans des obligations américaines, sur différentes périodes de 30 ans.
Résultat : Si l'on ne retirait pas plus de quatre% des actifs chaque année, il restait du capital à la fin de chaque période étudiée.
Bien que l'étude n'ait été conçue que pour des investissements dans des titres américains et seulement pour une période de 30 ans, elle peut tout de même constituer une déclaration solide - également pour les investisseurs européens.
La règle des 4% peut également être utilisée pour déterminer les besoins en capital. Pour cela, on prend par exemple 25 fois les dépenses annuelles.
Exemple : Vous avez des dépenses courantes de 3 000 euros par mois (36 000 euros par an). Selon la règle des 4%, vous devrez disposer de 900 000 euros de capital pour pouvoir retirer un paiement de 3 000 euros par mois du capital avec une sécurité relativement élevée. Impôts sur les ETF et coûts induits n'ont pas été pris en compte.
Grâce à notre calculateur de plan de paiement en ETF, vous obtenez rapidement un aperçu des montants de paiement possibles en fonction de différentes hypothèses.
Exemples de plans de retrait ETF
Dans les tableaux suivants, vous pouvez voir différents calculs pour des plans de retrait. Vous pouvez ainsi voir la différence entre un plan de retrait avec ou sans consommation de capital. Nous avons également calculé combien vous devez épargner pour pouvoir retirer une certaine rente cible de votre capital épargné.
Exemple de calcul pour un retrait mensuel
Nous avons calculé les exemples suivants avec un rendement annuel de 5% et une durée de rente de 20 ans (exemple avec consommation de capital). Les taxes et les coûts ne sont pas pris en compte dans les exemples. Cela signifie qu'avec un montant d'investissement de 50 000€, vous pouvez retirer au total 325,53€ par mois pendant 20 ans. Cependant, après ces 20 ans, votre capital sera complètement épuisé.
| Capital | Avec consommation de capital par mois | Sans consommation de capital par mois |
|---|---|---|
| 50 000 € | 325,53 € | 202,84 € |
| 100 000 € | 651,06 € | 405,68 € |
Exemples de calculs pour une rente cible
Nous avons calculé les exemples suivants avec un rendement annuel de 5% et une durée de rente de 20 ans (exemple avec consommation de capital). Les taxes et les coûts ne sont pas pris en compte dans les exemples.
Voici comment lire le tableau : Si vous souhaitez obtenir une rente mensuelle cible de 500€ dans le cadre d'un plan de paiement sans consommation de capital, vous devez économiser 144,19€ par mois pendant 30 ans d'épargne. Dans le tableau, l'abréviation KV signifie consommation de capital.
| Durée d'épargne | 500€ Rendement cible | 1 000 € Rendement cible | ||
|---|---|---|---|---|
| avec CC | sans CC | avec CC | sans CC | |
| 10 ans | 487,90 € | 772,79 € | 975,81 € | 1 545,57 € |
| 15 ans | 283,45 € | 448,95 € | 566,90 € | 897,90 € |
| 20 ans | 184,32 € | 291,95 € | 368,64 € | 583,89 € |
| 25 ans | 127,22 € | 201,51 € | 254,45 € | 403,02 € |
| 30 ans | 91,03 € | 144,19 € | 182,07 € | 288,37 € |
À quoi faut-il faire attention avec un plan de retrait d'ETF ?
Compléter sa retraite avec son épargne semble en fait très simple. Il suffit d'investir le capital de la manière la plus rentable possible, d'en retirer régulièrement une partie, de préférence via un plan de retrait ETF, et de profiter d'une retraite paisible. Si l'on utilise un plan de retrait spécialement pour augmenter son revenu ou sa retraite, la question se pose de savoir quel montant peut être retiré pour que le revenu supplémentaire soit suffisant jusqu'à la fin de la vie. Les risques suivants sont à prendre en compte : le risque de faillite, le risque de renoncer à la consommation et le risque d'un faible rendement.
Conclusion :Vers une retraite complémentaire avec un plan de retrait ETF
Un plan de retrait est une manière pratique d'épargner un ETF. Indépendamment du fait que ce soit pour la retraite, comme versement de la prévoyance vieillesse accumulée, ou pour un revenu passif : Un plan de retrait permet aux investisseurs de se faire verser régulièrement et automatiquement un montant fixe. Une fois mis en place, la banque se charge de vendre les parts de l'ETF à un rythme régulier et crédite à chaque fois le produit de la vente sur le compte.
Pour une rente perpétuelle, les investisseurs devraient opter pour un plan de versement sans consommation de capital. Un plan de paiement avec consommation de capital augmente le versement mensuel, mais ne fonctionne que pour une période limitée. La règle des 4 pour cent peut donner une bonne orientation sur le montant du versement possible.
Nos réponses aux questions fréquentes
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- Explication : Qu'est-ce qu'un plan de retrait ?
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- Comment fonctionne un plan de retrait ?
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- Quels sont les ETF qui se prêtent le mieux à un plan de retrait ?
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- À quoi faut-il faire attention avec un plan de retrait d'ETF ?
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- Nos réponses aux questions fréquentes
