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Consejos para tu plan de ahorro en ETFs
Cómo elegir el ETF adecuado y evitar comisiones elevadas
Los planes de ahorro ETF son excelentes para acumular riqueza a largo plazo y se recomiendan a todo inversor. Un plan de ahorro en ETF se establece rápidamente y puede ejecutarse en bancos y corredores directos seleccionados, incluso a menudo sin comisiones. Existe una amplia gama de ofertas. Por tanto, merece la pena echar un vistazo más de cerca.
En esta guía te damos consejos sobre cómo encontrar los ETF adecuados para ti, qué ETF pueden acogerse a un plan de ahorro ETF y cómo puedes ahorrarte las elevadas comisiones.
Lo esencialCómo encontrar ETFs para tu plan de ahorro ETF
Selección de ETF: Para un buen plan de ahorro en ETF, no tienes que invertir en muchos ETF. Los ETF globales ampliamente diversificados son suficientes en la mayoría de los casos.
Tasa de ahorro: Según el importe de la tasa de ahorro, puedes invertir en diferentes ETF. Algunos bancos ofrecen planes de ahorro ETF desde 1 euro.
Las comisiones: Presta atención a los costes de ejecución de tu plan de ahorro ETF. Los bancos cobran comisiones diferentes. Muchos bancos ofrecen planes de ahorro ETF gratuitos.
Oferta: Muchos bancos ofrecen ahora planes de ahorro ETF. Encuentra la mejor oferta en la comparativa de planes de ahorro ETF.
¿Qué ETF son adecuados para un plan de ahorro ETF?
Hay una amplia gama de ETF adecuados para un plan de ahorro en ETF. La elección exacta de los ETF depende de la estrategia de inversión personal, los objetivos de inversión y la tolerancia al riesgo. Sin embargo, a grandes rasgos, los ETF ampliamente diversificados que siguen el mercado mundial de renta variable pueden ser una buena elección, ya que suelen generar rendimientos estables a largo plazo. La mayor diversificación la ofrece un ETF que sigue el Índice MSCI ACWI IMI. Este índice contiene unas 8.900 empresas grandes, medianas y pequeñas de mercados desarrollados y emergentes, que cubren alrededor del 99% del mercado mundial de renta variable invertible. ¡No es posible mayor diversificación con un solo ETF!
Una alternativa son los ETF que siguen el índice FTSE All-World. Esto permite a los inversores participar en el rendimiento de más de 4.200 empresas grandes y medianas de 25 países industrializados (mercados desarrollados) y 24 mercados emergentes.
El popular Índice MSCI World, por otra parte, sólo contiene empresas grandes y medianas de países industrializados. Por tanto, los ETF que siguen el Índice MSCI World no son adecuados para un plan de ahorro ETF por sí solos, debido a la falta de cobertura de los mercados emergentes.
Comparación del plan de ahorro ETF de todos los proveedores
Lee nuestra comparativa de planes de ahorro ETF. Descubre qué proveedores de planes de ahorro ETF recomendamos.
¿Cuántos ETF por plan de ahorro tienen sentido?
Cuántos ETFs tienen sentido en cada caso para un plan de ahorro ETF depende de la estrategia de inversión que se vaya a aplicar con los planes de ahorro ETF. En general, sin embargo, es aconsejable no seleccionar demasiados ETF para evitar complejidades y costes innecesarios. Un número razonable de ETF para un plan de ahorro con ETF podría estar entre dos y cinco.
La Cartera Mundial Kommer (2011), conocida por un libro, consta incluso de diez ETF diferentes. La ponderación más pequeña es del 3%, lo que lleva a un ahorro total de unos 833 euros con un ahorro mínimo de 25 euros.
Si esto te resulta demasiado complicado, si no puedes ahorrar tanto o si te asusta el esfuerzo de los ajustes y reasignaciones constantes, te conviene más un ETF de cartera. Estos ETF invierten en varios ETF para constituir una amplia cartera de ETF. Actualmente se ofrecen unos veinte ETF de cartera. Sin embargo, el precio de esta simplificación son unos costes globales más elevados que con una cartera autoensamblada.
Ideas de planes de ahorro con un solo ETF
Con un ETF de cartera es posible incluso invertir en toda una cartera de distintos ETF con un solo ETF. Esto simplifica considerablemente la inversión y el mantenimiento de un plan de ahorro ETF. Para los inversores que no quieran hacer esto y no quieran invertir demasiado esfuerzo y tiempo en la inversión de un plan de ahorro ETF, un plan de ahorro ETF en uno de estos ETF mundiales como inversión básica que combine mercados industrializados y emergentes puede constituir una buena piedra angular de la cartera.
| Tasa de ahorro | Ponderación | Índices |
|---|---|---|
| a partir de 1 | 100 % | MSCI ACWI IMI / MSCI ACWI / FTSE All-World |
Los ETF adecuados se pueden encontrar mediante la búsqueda de ETF.
Ideas de planes de ahorro con dos ETF
Una de las combinaciones más conocidas y al mismo tiempo más populares es un plan de ahorro con un ETF sobre el Índice MSCI World y otro sobre el Índice MSCI Emerging Markets. Con esta combinación, es posible invertir en alrededor del 85% del mercado bursátil invertible de todo el mundo. Alternativamente, también son adecuados los índices FTSE Mundo Desarrollado y FTSE Mercados Emergentes.
Una asignación recomendada sería invertir el 70 por ciento de los ahorros en el Índice MSCI World y el 30 por ciento restante en el Índice de Mercados Emergentes. Un reparto según el producto interior bruto (PIB) global de las regiones daría como resultado un reparto 60/40. Así, para una tasa de ahorro de 100 euros, 70 ó 60 euros irían al MSCI World/FTSE Developed World y 30 ó 40 euros al MSCI Emerging Markets/FTSE Emerging Markets.
Una ventaja de esta combinación es que la ponderación de los mercados desarrollados a los emergentes puede ajustarse en cualquier momento. Por ejemplo, en el marco de un reequilibrio. El Índice MSCI ACWI o el Índice MSCI ACWI IMI propuestos anteriormente se basan en una composición fija del índice.
| Tasa de ahorro | Ponderación | Índices |
|---|---|---|
| a partir de 1 | 70 - 60 % | MSCI World / FTSE Mercados desarrollados |
| desde 1 euro | 30 - 40 % | MSCI Mercados Emergentes / FTSE Mercados Emergentes |
Puedes encontrar ETF adecuados mediante la búsqueda de ETF.
Una desventaja de esta combinación es la exclusión de las pequeñas capitalizaciones. Para cubrir todo el mercado, habría que añadir un tercer ETF que siguiera el índice MSCI World Small Cap. Además, habría que sustituir el Índice MSCI de Mercados Emergentes por el Índice MSCI de Mercados Emergentes IMI. Éste contendría además valores de pequeña capitalización de los mercados emergentes.
Plan de ahorro ETF con una tasa de ahorro elevada
Para los inversores con tasas de ahorro más elevadas, puede tener sentido dividir el índice mundial en las regiones Norteamérica, Europa y Mercados Emergentes. Una razón para ello es que la región de Europa tiende a estar infraponderada en los principales índices. Además, las distintas regiones pueden dividirse mejor en función del producto interior bruto (PIB) mundial.
Un ETF sobre el STOXX Europe 600 cubre una gran parte del mercado bursátil europeo. Incluye empresas grandes, medianas y pequeñas de 17 países europeos. Aquí también existe una alternativa casi idéntica en forma de MSCI Europe, pero sin pequeñas capitalizaciones.
Una ponderación ejemplar según el PIB de cada región sería 40% EE.UU., 30% Europa y 30% mercados emergentes. Esta combinación permite invertir en más de 2.050 valores de renta variable de todo el mundo con una TER de cartera de sólo el 0,11%. Con ETF adicionales como el MSCI USA Small Cap como adición y el MSCI EM IMI en lugar del MSCI Emerging Markets, también se pueden cubrir las pequeñas capitalizaciones. La cartera se completa con el Índice MSCI Emerging Markets y el Índice MSCI EM IMI.
| Tasa de ahorro | Ponderación | Índices |
|---|---|---|
| a partir de 1 | 40 % | MSCI USA / MSCI USA Small Cap |
| desde 1 | 30 % | Stoxx Europe 600 / MSCI Europe |
| desde 1 | 30 % | MSCI Mercados Emergentes / MSCI EM IMI |
Puedes encontrar ETF adecuados mediante la búsqueda de ETF.
Esta combinación puede complementarse con otros ETF que inviertan, por ejemplo, en la región del Pacífico o en las correspondientes pequeñas capitalizaciones de cada región. Un índice útil es el MSCI Pacific, que invierte en cinco países (Japón, Australia, Hong Kong, Nueva Zelanda y Singapur). Como actualmente sólo hay un ETF sobre este índice, los inversores que no teman muchos ETF también pueden dividirlo en un MSCI Pacific ex Japan y un MSCI Japan IMI. La combinación de ambos sería una división de dos tercios más un tercio.
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Bonos y materias primas para una mayor diversificación
Las sugerencias anteriores para un plan de ahorro con ETF sólo incluían ETF de renta variable y son adecuadas principalmente para ahorradores con un horizonte de inversión a largo plazo. Para los ahorradores con un horizonte de inversión más corto o el deseo de una menor asignación a la renta variable, tiene sentido incluir otras clases de activos. Por ejemplo, los bonos pueden reducir el riesgo global de la cartera y las materias primas diversificarla aún más.
Un ETF de renta fija adecuado es el Lyxor Euro MTS Highest Rated Macro-Weighted Govt Bond 1-3Y (DR) UCITS ETF (WKN: LYX0Z6). El ETF invierte en bonos del Estado de la eurozona a corto plazo con la máxima calificación crediticia. Es importante para la diversificación que se incluyan bonos de distintos países.
Para una exposición a las materias primas, es adecuado, por ejemplo, el Amundi Bloomberg Equal-weight Commodity ex-Agriculture UCITS ETF (WKN: LYX0Z2). El ETF sigue una amplia cartera de materias primas de los sectores de la energía, los metales básicos, los metales preciosos y la ganadería.
Puedes encontrar ETF adecuados mediante la búsqueda de ETF.
Cuatro consejos para reducir costes
Los costes de los planes de ahorro ETF han bajado mucho en los últimos años. Debido a la gran popularidad de los planes de ahorro ETF, la competencia entre los bancos es muy alta. No obstante, los inversores deben comprobar periódicamente los costes de ejecución de su plan de ahorro ETF.
A continuación te damos cuatro consejos para evitar costes innecesarios con un plan de ahorro ETF.
- Cuidado con los ETF promocionales: Los bancos directos ofrecen planes de ahorro ETF gratuitos como parte de promociones temporales. En este caso se recomienda precaución. Una vez finalizada la promoción, los planes de ahorro ETF pasan a cobrar las comisiones de ejecución habituales del banco. Si no tienes cuidado, te puedes encontrar rápidamente con costes elevados.
- Ahorrar con neobrokers: Neobrokers ha sacudido el mercado de los planes de ahorro ETF. Ofrecen planes de ahorro ETF permanentemente gratuitos. De esta forma, los brokers intentan atraer clientes a bajo coste. Puedes encontrar las ofertas más baratas en la comparativa de planes de ahorro ETF.
- Precio fijo frente a costes variables: Para tasas de ahorro más pequeñas, un neobroker o un proveedor con un modelo de comisión variable (por ejemplo, 1,5%) es la mejor opción. Sólo con tasas de ahorro más altas merece la pena cambiar a un proveedor con un modelo de precio fijo, a menos que quieras utilizar un neobroker.
- Ajusta el intervalo de ejecución: Con un plan de ahorro con un modelo de precio fijo, puede tener sentido ajustar el intervalo de ejecución. Pasando de la ejecución mensual a la trimestral, los costes pueden reducirse en un 66% aproximadamente.
ConclusiónPlan de ahorro ETF: A menudo menos es más
Quien opte por un plan de ahorro ETF debe tener en cuenta no sólo la elección del ETF, sino también el nivel de comisiones y costes bancarios del ETF.
Por regla general, los ETF ampliamente diversificados que siguen el mercado mundial de renta variable son adecuados para un plan de ahorro ETF. El índice MSCI ACWI IMI ofrece la mayor diversificación; una alternativa es el índice FTSE All-World. Un número razonable de ETF para un plan de ahorro ETF puede ser entre dos y cinco. Con un ETF de cartera es incluso posible invertir en toda una cartera de distintos ETF con un solo ETF.
Dependiendo de la cuantía de la tasa de ahorro, varios bancos entran en juego para un plan de ahorro ETF. Es especialmente favorable con un neobroker como Scalable Capital o Trade Republic.
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